第 4 篇我们拆开了支付背后的四个角色，第 5 篇走完了一笔交易的完整生命周期。你应该已经发现：一笔钱要经过这么多角色、这么多阶段才到账，而每经过一手，都有人顺手收一笔钱。
今天就把这笔「过路费」摊开来给大家看：一杯 100 块的咖啡，顾客刷卡付了 100，商户最后到手多少？中间消失的那几块钱，到底进了谁的口袋？
一、先认识那个总数：MDR
商户每收一笔卡支付要付的总费率，有个名字叫 MDR（Merchant Discount Rate，商户手续费率）。
假设这杯咖啡的 MDR 是 3%，那么顾客付的 100 块里，商户实际到手 97 块，3 块被扣掉了。
但这 3 块不是被某一个人拿走的。MDR 是个「打包价」，里面塞了三份不同的钱，分给三个不同的角色。
二、这 3 块钱，分给了谁
继续用那杯咖啡，把 3 块钱拆开看（具体比例因卡种、地区而异，这里只是示意）：
- 交换费（Interchange）：大头，大约 2 块。这部分进了发卡行的口袋，也就是给顾客发卡的那家银行。它拿走了大部分费用，是因为它承担了授信和风险（垫钱、防盗刷、处理争议）。
- 卡组织费（Scheme fee）：很小一部分，大约 3 毛。交给 Visa、Mastercard 这些卡组织，算是借用它们那条「高速公路」的过路费。
- 收单加价（Acquirer markup）：剩下的大约 7 毛。这是收单行或支付服务商自己赚的，也是这三份里唯一能谈的一份——你跟收单方谈费率，谈的基本就是这块。
一句话记住：你的手续费 ≈ 发卡行（大头）+ 卡组织（小头）+ 收单方（加价）。
三、费率的两个坑：看不透，和跨境叠加
第一个坑：你可能根本看不出这 3 块是怎么分的。
同样收你 3%，报价方式有两种：
- 混合费率（Blended rate）：把三份打包成一个固定数字报给你，比如「3% + 3 毛」。简单省事，但你看不到里面的分配，也看不出收单方到底加了多少价。
- 成本加成（IC++，Interchange Plus Plus）：把三份分开列清楚，交换费多少、卡组织费多少、收单方加价多少，明明白白。
小商户图省事，通常用 Blended；大商户为了透明和砍价，倾向用 IC++。
第二个坑：跨境会让费率叠得更高。
国内刷卡可能 1% 以内，跨境却常常去到 3% 到 4%、甚至更高。因为它在普通费率上又叠了好几层：跨境的交换费本身更贵、多了一道货币转换费（这个第 8 篇讲）、中间可能还多一两个中转环节，每一环都要分一杯羹。
对做跨境生意的商户来说，这几个百分点一年累下来，是不小的一笔成本。
四、稳定币：把过路费降到接近零
回到我们每天在做的事。稳定币支付没有发卡行、没有卡组织、没有收单行这套层层分钱的结构（这正是第 4 篇讲的「去中间人」），所以也就没有交换费、没有卡组织费。
它的成本主要只剩链上的 Gas fee（网络手续费），通常是固定的几分到几毛，而且和金额大小基本无关。
把那杯咖啡再拿出来对照：卡支付被抽走 3 块；稳定币可能只花几分钱的网络费。金额越大、跨境越多，这个差距越夸张。一笔 1 万美元的跨境收款，卡支付可能被吃掉两三百美元，稳定币还是那几分钱。
当然，卡支付那 3% 的费用并不全是「白交」，里面也包含了发卡行的风控、争议处理和消费者保护（第 3 篇）。稳定币把费用压到接近零，同时也意味着这些「附加服务」得靠你自己或平台另想办法补上。所以低费率最适合本来就不太依赖这些附加服务的场景：B2B、跨境、交付清晰的生意。
AllScale 做的，就是让商户跳过这一整套层层抽成，把跨境收款的成本，从「百分之几」打到「几分钱网络费」。
小结
MDR：商户每笔要付的总费率。交换费 Interchange：大头，归发卡行。卡组织费 Scheme fee：小头，归 Visa、Mastercard。收单加价 Acquirer markup：收单方自己赚的，也是唯一能谈的部分。
一句话：那杯 100 块咖啡被抽掉的 3 块，主要进了发卡行；稳定币几乎不收这笔过路费。
下一篇是个「综合场景」：我们把这三篇（四个角色、生命周期、手续费）串成一个完整故事——一笔跨境卡支付，从顾客点下「支付」到商户真正拿到钱，到底经过了哪些角色、走了多少天、被扣了多少钱。